界面新闻记者 | 安震

界面新闻编辑 | 江怡曼

征信是个人的“信用档案”，它记录着每个人的信用行为。

那么，征信里具体有哪些内容，在使用的时候又有哪些注意事项，界面新闻记者带大家了解一下。

征信里有什么？

征信记录由独立的第三方机构依法采集、客观记录。征信记录了个人过去的信用行为，除个人信息外，主要包括三类：信用卡、贷款、担保等信贷记录；电话、水电缴费状态等非信贷交易信息；税务、民事判决、行政处罚等公共信息。

这些行为将影响个人未来的经济活动，比如个人向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的信用报告进行贷款审批。

征信信息大致可以分为正面信息和负面信息两类。正面信息通常是正常履约信息，比如贷款后按约定还款，水电燃气按时缴费。

负面信息则是在交易时未能按时、足额支付各种费用信息，例如个人按揭贷款未能及时还款，另外，还包括法院判决、强制执行等信息。

征信信息从哪儿来？

征信采集机构一般有三类。

一是提供贷款的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司。

二是提供消费后付款的机构，主要是电信企业、水、电、燃气等公共事业单位。

三是法院、公安机关等政府部门。

频繁查询征信会有影响吗？

“银行贷款审批看到的征信记录里会包括征信记录产生和查询的原因，个人一个月内查询不超过三次，一般会被认为是合理的，但如果在一段时间内频繁查询，贷款审批时可能就会被打上个问号。”一位银行信贷条线人士对界面新闻表示。

不过，界面新闻记者询问了多家银行工作人员，关于怎样才算“频繁查询征信”并没有明确、统一的标准。有银行工作人员表示，这可能是每家银行风控标准略有差异导致。

央行曾表示，信用报告只是作为银行放贷的一个参考，是否放贷取决于银行对客户情况的综合考量。

信用卡业务专家董峥对界面新闻表示，确实每家银行都有不同的风控模型和标准。“我有很多张信用卡，每张卡都按约使用，及时、足额还款，但我在申请新的信用卡时，有的银行就会认为我履约能力强，给我一个不小的审批额度，但有的银行可能会因为现有的信用卡太多而拒绝我的申请，所以即便是同一件事，也可能有完全相反的理解，这并没有对错。”

有银行信用卡中心人士提醒，一些金融机构在APP或社交软件投放广告中显示类似“测一测你能借多少钱”，点击后，就会授权金融机构查询个人征信记录进行贷款审批，所以如果没有借贷需求不要随意点击这类额度查询“测试”。

个人在征信活动中有什么权利？

对本人征信数据，个人享有一系列权利：

知情权：个人有权知道征信机构掌握的关于自己的所有信息。查询征信可以通过人民银行征信中心网站、各大银行等金融机构APP，人行分支机构线下网点等渠道。

异议权：如果对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。

但多位业内人士提醒，切勿相信所谓征信修改，洗白等不法机构宣传。

纠错权：如果经证实，信用报告中所记载的信息存在错误，个人有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。